一、银行不良贷款的产生主要有哪些原因
银行贷款是金融市场上最常见的一种贷款渠道，可贷金额高，利息也比较低。大多数企业工程，以及地方融资平台都是通过银行贷款来获得资金的。然而，银行在发展过程中，产生了大量的不良贷款。
贷款也称之为信贷，它是建立在信用的基础上的一种金融产品。一般来说，贷款的风险主要就是来自于借贷者的信用风险上。如果借贷者最终的信用出现问题，就会有预期贷款的情况。不过，引起银行不良贷款产生的主要原因并不在借款人，尤其是个人贷款很少出现信用问题。
贷款是银行的基本业务，发放贷款的权利在于银行本身，那么出现不良贷款情况，很大程度上也是与银行自身有关。最为重要的就是贷前审查，在出贷之前需要对借贷人进行全面的调查了解，看是否有资格贷款，能够出贷多少。尤其是企业贷款，银行必须要了解相关企业经营的情况，通过对信息的调查和了解来进一步进行分析，对风险作出评估。
据相关调查报告显示，有很多人认为，银行的不良贷款，很大程度上是因为地方性的融资平台。一旦这些平台出现问题，贷款就成为不良贷款。
二、不良贷款增加的原因
问题一：我国银行业不良贷款上升的原因包括哪些，应采取哪些对策一、银行业不良贷款率上升是宏观经济调整的反映
2003年至2013年，是我国经济经历高速发展的十年，这一阶段，我国名义GDP年均增速高达16.8%，实际增速也有10.1%。伴随经济规模的增长，货币供应量从19.05万亿元增长至135.98亿元。在经济的上行期，流动性充裕，投资机会多，企业信贷需求旺盛。同时，中国银行业在剥离摆脱不良资产包袱之后，通过股改上市，成为市场化运作主体，释放了银行的增长动力，资产规模从27.7万亿元提升至151.4万亿元，十年增长了4.5倍。
企业的扩张与银行的发展一方面相辅相成，另一方面也为当前银行资产质量恶化埋下了的隐患：一是企业整体杠杆率偏高，根据国际清算银行的报告，当前中国公司债务已经达到GDP的125%，进入红***域(公司与个人债务总和与GDP之比正常值为100%)；二是企业跨业经营成为趋势，特别是涉足房地产、矿产等领域的情况较多；三是产能全面过剩，无论是高耗能的电解铝、钢铁，还是新兴的光伏、风电，以及造船等行业均严重过剩。
而存在上述风险隐患的“银-企”借贷体系是不可持续的。进入新常态后，各种关系正在调整，原有借贷体系中的一些风险隐患需要时间来消化和释放。从银行信贷资产风险发生的情况看，“企业死亡”与上述三类风险隐患相对应，表现为“高杠杆断裂”，“多头投资失败”和“过剩产能出清”。客户风险爆发的过程，也是经济机体去除这些“顽疾”的结果体现。
二、银行业不良贷款率上升是各国经济调整的共同现象
横向上看，西方发达国家在经历次贷危机后，也普遍遭遇了银行贷款不良率上升的阶段。其中，美国银行业在次贷危机爆发当年不良贷款率较之前提高0.6个百分点，风险暴露主要集中在随后的两年(08、09年贷款不良率增幅高达1.57和2.03个百分点)，并于2009年达到顶峰(5%)，之后逐渐回落，整体上与危机爆发和影响逐渐消除的过程基本一致。其他发达国家银行业不良贷款率也呈现类似特征。可见，银行不良贷款率在经济下行期上升，随着经济复苏回落是全球普遍的现象。
美国GDP增速与银行不良贷款率。数据来源 WIND
直至目前，上述国家银行不良贷款率仍处于较高水平。总资产排名全球20强的银行平均的不良贷款率为3.50%。汇丰银行、法国巴黎银行、摩根大通、法国农业信贷银行、巴克莱银行、花旗银行、苏格兰皇家银行、法国BPCE银行、桑坦德银行、富国银行的不良资产率均远远超过2%的水平，有的甚至达到了8%。
发达国家银行不良贷款率。数据来源 WIND
与之相比，我国上市银行平均的不良贷款率为1.52%，仍然处于较低的水平。即便是三季度不良贷款率率先突破2%的农业银行，考虑到该行拨备覆盖率较高，若将超出平均水平的拨备用于核销，该行不良贷款率将大幅下降至1.5%以下。
三、应对资产质量恶化，中国银行业尚有空间
首先，宏观经济逐渐展露出积极的因素。虽然短期内经济仍有下行压力，一些传统产业、过剩产能向下调整的惯性仍然较大。但同时，新产业、新业态、新动力加快孕育，消费对经济增长的贡献继续提升，第三产业比重进一步提高，出口降幅收窄等。宏观经济增长结构的调整为银行业对冲存量风险提供了机遇。
其次，中国银行业的风险管理水平有了长足的进步。大多建立了现代商业银行的公司治理机制，通过引入并实施巴塞尔新资本协议，在风险管理政策、工具、系统等方面不断强化和完善，形成了较为系统的风控体系，资本对风险的抵补能力不断加强。
第三，在不良贷款大量爆发前，银行已经开始意识到一些问题，并采取了相应措施......>>
问题二：不良贷款产生的原因有哪些缺钱。不按时还款
问题三：我国商业银行不良贷款的状况,构成及其产生的原因一、我国商业银行不良资产现状、特点、及成因分析? 1.我国商业银行不良资产现状?众所周知，我国商业银行不良资产数额巨大，现实状况不容乐观：四大国有商业银行的总资产占全国银行业的80%，但由于计划经济时期和改革之初背上的沉重包袱难以下卸，信贷资金大量沉淀和死滞，1998年的资产回报率不到0.2%，1999年帐面需核销的呆滞贷款占其贷款总额的2.7%，但加上需核销的逾期和呆滞贷款，全部坏帐比率为8%-9%(该坏帐比率并不包括已剥离的资产和债转股在内)。按国有四大商业银行贷款总余额占全部金融机构总余额超过六成，8%-9%的坏帐率即达5000-6000亿元，四大商业银行1999年有3500亿元的不良资产被剥离，经独立评估后与企业签定债转股协议的也近1000亿元。此外，几十家股份制小商业银行的不良资产问题也相当严重(5万多家农村信用社，二千家左右的城市信用社及地方性信托投资公司等非银行性金融不良资产的增量和存量更是突出。)。从此可以看出，尽管中央从1995年全国金融工作管理会议以来，要求各商业银行要将不良资产比率每年下降一定的比率，最近两三年银行的贷款质量虽有所提高，但是不良资产比率仍然较高，信贷资产风险依然较大。? 2.我国商业银行不良资产的特点(一)不良资产数额巨大，不良贷款比重相对较高。?(二)我国银行不良资产产生的原因复杂。我国银行不良资产是多种因素综合作用的结果。其中既有历史的原因，也有体制的原因(如政企不分以及国有企业和国有银行经营管理不善等)，还有政策和法律变化的影响等等。?(三)利益关系特殊。在国外，企业和银行是独立的市场经济主体，银企关系比较清楚；我国国有企业和银行都是国有的，银企关系相对模糊。由于国有商业银行和国有企业都是国有的，国有商业银行的不良债权和国有企业的债务问题是同一问题的两个方面。国有商业银行不良资产问题(当然国有商业银行和***也有一定责任)的实质是国有企业的债务问题，是国有企业经营管理不善、效益低下、缺乏竞争力等的综合表现。?(四)不良资产类型特殊。在国外，银行不良资产大多表现为房地产贷款或股票等资产，本身具有较高的价值，而我国银行的不良贷款则主要是信用贷款，比如大量对外贸企业的不良贷款等。简言之，清理国有商业银行不良资产的近期目的是消除金融隐患，帮助国有企业脱困，而最终目标是使国有银行和国有企业轻装上阵，实现国有银行和国有企业经营机制的战略性转换，维护国家经济金融安全。? 3.我国商业银行不良资产成因分析?不良资产形成原因是复杂的：既有体制政策上的，也有经营管理方面的；既有外部的，也有内部的；既有历史的，也有现实的。?(一)从体制方面看，传统计划经济体制下的资金供给制和财税改革后的“拔改贷”所形成的银企依赖机制，使国有银行的大量贷款在国有企业中沉淀、呆滞，是不良资产产生的历史原因。?(二)从***方面看，***行为边界过大，特别是地方***的过度干预，使国有商业银行的自主经营机制名存实亡，造成信贷资金财政化、资本化，是不良资产形成的外部原因。?(三)从企业方面看，国有企业经营机制尚未真正建立。大部分国企的经济效益低下，是不良资产产生的根本原因。?(四)从银行方面看，国有商业银行经营管理的非市场化及缺少健全的信贷约束机制，是不良资产产生的直接原因。?首先，商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度未真正落实，授信不统一。?其次，由于目前许多机构现有信贷人员业务素质不高，且个别人员法制观念极差，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，严重威胁信贷资产的安全运营。?最后，缺乏一套严密的监督机......>>
问题四：不良贷款成因及对策不良贷款记录或不良信用记录主要是指：
3、准贷记卡存在透支180天以上未还记录(含卡费、年费);
4、贷记卡存在近12个月内未还最低还款额次数超过6期记录(含卡费、年费);
5、单笔贷款存在近24个月内连续逾期超过6期记录(含担保人代还)或累计逾期超过10期记录(含担保人代还);
6、单笔贷款存在累计逾期超过24期记录;
8、近24个月内贷款存在展期(延期)或以资抵债等记录;
9、存在因信用不良被起诉的记录。
问题五：银行不良贷款产生的原因都有哪些不良贷款就是，贷款企业无力还贷或者是拒绝还贷，在贷款期限即将到来后，没有偿还的贷款。
主要就是放贷钱对借贷单位情况没有清楚了解，高估了对方的还款能力，90%以上的不良贷款就是因为放贷审核人员没有仔细了解放贷对象或故意放款放贷条件造成的。
问题六：不良贷款的成因有哪些贷款人一般需要满足以下条件：
1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、18-65周岁的中国公民；
2、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；
3、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；
问题七：商业银行如何控制新增不良贷款然而，不少银行仍存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率还处于高位。笔者认为，要有效控制信贷风险，杜绝不良贷款再次大量发生，应着重做好以下三方面的工作：加快信用体系建设不良贷款的产生，最直接和根本的原因是企业和个人（借款者）信用的缺失。根据权威机构的统计，截至2000年末，在四家国有商业银行开户的企业中，逃废债企业达32140户，悬空银行贷款本息达1851亿元。由此形成的道德风险将在更大的范围和更长的时间里爆发。因此，加快信用体系建设已是迫在眉睫，这是商业银行控制不良贷款的根本措施。和商业银行关联最为密切的是客户的信用评级。建立企业和个人评级制度的具体做法是：汇总金融记录、建立金融信用制度，在此基础上汇总其他信用记录，如纳税情况等，逐步在全国范围内建立统一、规范、完善的企业和个人信用评级。企业和个人客户的信用等级应每年进行调整。建立信贷风险管理文化欧美国家的商业银行都有自己的信贷管理文化，信贷人员比较容易形成自己的信贷价值取向。严密的信贷管理制度是硬约束，先进的信贷管理文化是软约束，正是这种软和硬的结合，使欧美银行多年来一直较严格地控制了信贷风险。近年年来我国部分商业银行在这方面也陆续形成一些基本观点，如“再高的收益也不能弥补本金的损失”，“最大的风险就是缺乏风险意识”等，但信贷风险文化的建设仍然不够。加强风险控制建设――实行“审贷分离”的审查构架应建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。
――建立直观科学的风险预警体系应建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的贷款规模；同时充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析；并加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势；加强贷款客户的综合贡献度测评分析，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。――加大贷款“三查”执行力度无论是过去还是现在，商业银行都存在“三查”制度流于形式的问题。“贷前调查”需要调查人员深入企业核实相关数据，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员往往只是轻易采用企业提供的材料和报表数据，做表面文章。“贷后检查”需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析贷款风险变化情况。可不少信贷人员放松对贷款企业的后续管理，无法随时把握企业生产经营变化情况。“贷后管理”则沦为了应付性的日常检查，不能真实反映企业的实际情况。此外，银行对企业财务指标的风险监控体系也过于复杂，不易操作。
问题八：如何控制新增不良贷款然而，不少银行仍存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率还处于高位。笔者认为，要有效控制信贷风险，杜绝不良贷款再次大量发生，应着重做好以下三方面的工作：加快信用体系建设不良贷款的产生，最直接和根本的原因是企业和个人（借款者）信用的缺失。根据权威机构的统计，截至2000年末，在四家国有商业银行开户的企业中，逃废债企业达32140户，悬空银行贷款本息达1851亿元。由此形成的道德风险将在更大的范围和更长的时间里爆发。因此，加快信用体系建设已是迫在眉睫，这是商业银行控制不良贷款的根本措施。和商业银行关联最为密切的是客户的信用评级。建立企业和个人评级制度的具体做法是：汇总金融记录、建立金融信用制度，在此基础上汇总其他信用记录，如纳税情况等，逐步在全国范围内建立统一、规范、完善的企业和个人信用评级。企业和个人客户的信用等级应每年进行调整。建立信贷风险管理文化欧美国家的商业银行都有自己的信贷管理文化，信贷人员比较容易形成自己的信贷价值取向。严密的信贷管理制度是硬约束，先进的信贷管理文化是软约束，正是这种软和硬的结合，使欧美银行多年来一直较严格地控制了信贷风险。近年年来我国部分商业银行在这方面也陆续形成一些基本观点，如“再高的收益也不能弥补本金的损失”，“最大的风险就是缺乏风险意识”等，但信贷风险文化的建设仍然不够。加强风险控制建设――实行“审贷分离”的审查构架应建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架，建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、风险审批制约系统和风险检查制约系统。
――建立直观科学的风险预警体系应建立企业的承贷能力分析指标体系，通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析，控制企业的贷款规模；同时充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析；并加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势；加强贷款客户的综合贡献度测评分析，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。――加大贷款“三查”执行力度无论是过去还是现在，商业银行都存在“三查”制度流于形式的问题。“贷前调查”需要调查人员深入企业核实相关数据，但恰恰是在这一“节骨眼”上，信贷人员往往只是轻易采用企业提供的材料和报表数据，做表面文章。“贷后检查”需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析贷款风险变化情况。可不少信贷人员放松对贷款企业的后续管理，无法随时把握企业生产经营变化情况。“贷后管理”则沦为了应付性的日常检查，不能真实反映企业的实际情况。此外，银行对企业财务指标的风险监控体系也过于复杂，不易操作。
问题九：为什么2014年大型商业银行不良贷款存量增加贷款条件：
18岁以上；上班，有社保或者公积金；
满足以上之一就可以做贷款，网贷最起码的要有还款来源。
问题十：我国商业银行不良贷款形成原因及解决途径――以农行为例谁能帮帮我 20分一.我国国有银行不良贷款的产生原因
银行不良资产产生的原因除了部分国有企业不能适应市场经济的要求，经营和财务管理遇到困难以外还可以分为外部经济环境和商业银行内部的因素。
第一.外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件。
1.市场机制的不健全扭曲了***、企业、民众的经济行为。在计划经济向市场经济转型的过程中，地方***或多或少地充当了同国有商业银行信贷资金的调解人，过多干预银行事务，从而变相误导了银行的经营作为，扭曲了部分贷款的合理投和向。同时由于我国市场经济基础薄弱，市场机制不够健全，***、企业和民众对商业银行经营行为商业化、贷款市场化、交易的诚信原则不能很好理解和贯彻，从而形成的经济、金融、法律、社会和民事环境，银行的权益受到伤害，不良贷款日积月累，积重难返。
2.一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。企业在生产经营过程中需要占用的资金是不等量的，其最低额是企业必须经常占用，在需在资金最少的时候也不会空闲出来，这种最低限额的铺底资金，应该使用资本金，而不宜使用银行贷款，使用了贷款就无法归还。改革开放以来，财政安排的经济建设资金绝大部分用于基本建设方面，老企业需要增加的流动资金几乎完全依靠向银行贷款，甚至于有的新企业基本上是使用银行贷款建成的。这就使得一些国有企业负债过高，大量银行贷款无法到期收回。
3.信用观念的扭曲。由于企业拖欠贷款的现象存在多年，而且大多数拖欠者都没有受到利益的损害，有些甚至还得到了好处，天长日久就使得人们的信用观念转变、扭曲、颠倒，加之少数地方***和主管部门维护社会信用不力，默许一些国有企业把自己的损失转嫁给国有商业银行，而国有商业银行在一定程度上也存在不正确的观念，对贷款能否及时收回注意不够，对到期的贷款催收的工作也抓得不紧，这些都严重损害了银行的利益，致使银行的不良贷款加重。
第二.国有商业银行内部因素对不良贷款的增加和膨胀起到了推波助澜的作用。
1.贷款管理机制落后，自我约束力不够。近十几年来，国有商业银行的业务发展突飞猛进，但不容忽视的是，在贷款管理上存在着重数量规模，轻质量效益的粗放经营倾向，重贷轻管，重放轻收，跟踪不到位，约束力不够，特别是违规操作比较多。可以说贷款管理机制的落后、管理环节上的薄弱是不良贷款产生的一个根本原因。
2.贷款风险监测机制不健全。认为信贷管理重物不重人，缺乏对企业法人或经营主管的品质、素质和个性等方面的综合考虑：信贷风险监测制度不完备，限于风险贷款的统计工作，缺乏贷前、贷中和贷后环节的风险评估，不能做到及时掌握贷款企业的资产、负债、盈亏情况的变化：预警机制没有建立，很大程度上不能有效监测信贷风险。
3.防范和化解不良信贷资产，对国有商业银行来说是一项艰巨而又复杂的系统工程，必须眼睛向内，找准突破口，多管齐下，标本兼治，更新观念，把不良信贷资产提升到一种可挖掘利用资源的高度加以认识。
二.国有商业银行不良贷款的存在带来的后果
2006年外资银行在中国正式享受国民待遇，国有商业银行将面临外资银行的激烈竞争。如果不良贷款比例不降下来的话，银行的经营效益首先会受到严重的影响。不良贷款的贷款利息难以收回，银行还须支付储户存款的利息，另一方面，银行大量的资产沉淀在不良贷款上，银行资产的流动性大大地降低，影响银行的经营效益。随着银行商业化进程加快。银行的***色彩将会越来越淡，银行要凭自身在社会上的信誉，靠银行的经营效益和服务质量来蠃得客户，如果不良贷款的比例高而效益下降，银行就会难以生存，将会在和外资银行的竞争中处于不......>>
三、不良贷款形成原因分析报告
不良贷款(Non-PerformingLoan)，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。中国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆”）的总和。
什么是不良贷款？划分标准是什么？
银行不良贷款的分类方法是“一逾两呆”(逾期贷款是指借款合同到期未能归还的贷款，呆滞贷款是指逾期超过一年期限仍未归还的贷款，呆账贷款则指不能收回的贷款)，这是一种根据贷款期限而进行的事后监督管理方法。但是“一逾两呆”也有不足，就是掩盖了银行贷款质量的许多问题，比如根据贷款到期时间来考核贷款质量，就会引发借新还旧的现象，这样就很容易将一笔不良贷款变为正常贷款，而实际上并没有降低风险。
要了解不良贷款，首先我们要了解它的定义：
不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
按照不良贷款的类型分为以下三种：
是指逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款)。
是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经工行发布一季报不良贷款率降至营已停止、项目已停建的贷款(不含呆帐贷款)。
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、的部分；经国务院专案批准核销的贷款。
一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。所以建议大家，尽量不要逾期还款，这样既需要承担成倍的利息也会给自己的信用记录留下污点。
是指逾期(含展期后到期)不能归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
是指逾期(含展期后到期)2年(含2年)以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经营已停止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款;借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款;借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款;贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、的部分;经国务院专案批准核销的贷款。
不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。逾期贷款指借款合同约定到期(含展期后到期)未能归还的贷款，呆滞贷款是逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款;呆账贷款是按有关规定列为呆账的贷款。不良贷款预示着银行将要发生风险损失。把不良贷款减少到最低限度，是商业银行风险管理的首要目标。
1、一些企业信用观念不强，与中国对不讲信用的企业及其负责人缺乏严厉、有效的制裁措施有关，与企业的偿债能力太低有着直接的关系。导致企业偿债能力太低的原因是多方面的，有企业自身的原因，也有企业外部的原因，如有些企业或项目没有进行周密的可行性研究，或可行性研究结论是不能上，但有些领导却拍着胸脯上了，造成决策失误;企业经营管理不善，投入产出率低，经营效益不好;企业的社会负担和其他负担沉重，承担着部分政策性职能，使企业举借的大量资金被用于非生产性开支，等等。
2、实际上，中国企业的债务负担已经非常沉重，而且有愈来愈重之势，中国许多企业已不具备完全的偿债能力，不可能还清所欠的全部债务，而企业要生存和发展，就必须设法增加其资金来源，减轻其债务负担，在这种情况下，企业拖欠银行贷款、逃废银行债务就是必然的。
次级、可疑、损失。贷款采用五级分类制度，分别是正常、关注、次级、可疑、损失，其中次级、可疑、损失三种为不良贷款。
正常贷款：指借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。
关注贷款：指借款人能还款，但是存在一定的不确定因素，贷款损失的概率不会超过5%。
次级：是指借款人还款能力出现明显问题，通过正常的营业收入已经不能足额偿还贷款本息，需要通过其它的方式追缴欠款，贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款：指借款人无法足额偿还贷款本息，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款：指借款人没有还款能力，这时无论采用什么样的措施都会导致贷款损失，贷款损失的概率在75%-100%。
用户在贷款后要按时还款，不能出现逾期还款的情况，在逾期还款后会被银行上传至征信中心，个人征信变不良以后影响各种贷款的办理，比如车贷或者房贷等，在逾期欠款归还后，这条记录还会保存5年的时间，5年以后会自动的消失。
问题一：什么是不良贷款商业银行的信贷管理一般采用五级分类制度，将贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
一般来讲，将后三类贷款，即次级、可疑、损失类贷款称为不良贷款。
问题二：不良贷款是什么意思啊？不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
问题三：不良贷款是什么意思啊？贷款发生逾期后，银行认为该笔贷款极有可能不能完全收回，造成银行资产损失，该笔贷款会认定为不良贷款
问题四：什么叫不良贷款和不良资产？不良贷款是相对贷款五级分类说的。银行贷款分正常、次级、关注、可疑、损失五类，一般意义上可疑类和损失类的呗确认为不良贷款，一般面临50%以上的损失。当然现在一些管理严格的银行也罢关注类贷款视为不良。
不良资产一般意义上是指银行根据国家有关法规、政策，通过政策性或商业化剥离给国有金融资产管理公司（AMC）的不良类贷款债权，因其在母体行管理过程中一般采取了资产保全措施，故有一定部分的债权已经转化为资产（如抵债等方式），故AMC中管理的不良债权一般统称为不良资产。
问题六：不良贷款剪刀差是什么意思贷款质量认定标准有过变化，原来采用四级分类（正常、逾期、呆滞、呆账，后三类为不良贷款），现在是五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失，后三类为不良贷款）。前者主要是看贷款逾期时间，比较严格，但相对侧重事后判断；后者的条件更多，从贷款发放起就跟踪其风险情况，但也加入更多银行的主观判断。两者的差值就是所谓“剪刀差”。
理论上说，同一笔贷款，在四级分类标准下可能属于不良贷款，但在五级分类下还不属于不良贷款，比如贷款逾期1天（五级分类为关注类）；在五级分类下可能属于不良贷款，但在四级分类下仍体现为正常，比如所谓“还款能力出现问题”。所以，理论上这个“剪刀差”是正常的。
实践中，银行出于隐匿不良贷款的动机，可能存在人工干预五级分类的情况，即已逾期但逾期时间“不够长”的，仍不下调贷款质量分类，此时按四级分类标准已经算作不良贷款；同时，也可能出现企业已有风险苗头，但目前贷款虽未逾期（或者已逾期但时间“不够长”），按五级分类标准应手动下调分类，但也特地不调。这种情况下，会出现逾期贷款金额（即四级分类下“不良贷款”的范围）远大于五级分类下的不良贷款金额的情况，这也是实践中比较常见的“剪刀差”。
目前通行的贷款质量分类是五级，但逾期贷款情况仍然是较受关注的指标。”剪刀差“较大时，银行的逾期贷款里可能藏匿了一部分事实上的不良贷款，也就是说有一部分风险尚未暴露，可以预判接下来一段时间该行不良贷款余额和不良率可能明显上升。同时，贷款质量不真实也可能说明该行可能有意隐藏了其他潜在风险点，需要提高警惕、特别关注。
问题七：不良贷款是什么意思啊？偿付风险较大的贷款，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
问题八：什么是不良贷款?最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的方法，对国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议。不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。预期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。国有商业银行不良贷款对策及信贷管理制度研究资产的特点和形成原因进行了比较全面的阐述，通过对上市前的工商银行不良资产的特点和信贷制度的深入分析，阐明了建立完善的信贷制度是控制不良贷款增长的主要手段和措施。最后采用和国外商业银行信贷制度借鉴和对比的方法，对国有商业银行的信贷管理制度改革提出了一些意见和建议。1.我国国有商业银行不良贷款的现状分析1.1我国国有商业银行不良贷款基本概念不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。1.2我国商业银行不良贷款估算我国国有商业银行在降低不良贷款上的确下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最。2004年，主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元，下降4.56个百分点，已降至13.2％。这个比例已经远远高出世界银行业的平均水平,银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位，不仅已超过《巴塞尔协议》的要求，而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5％以下的要求相去甚远。
问题九：不良贷款如何划分一、逾期贷款
逾期贷款是到了还款期限时还不能归还的贷款，其中不包括板滞贷款和呆帐贷款。
板滞贷款是指还款期限到期2年(含2年)以上还是不能归还贷款，或者是还贷款日期还没有到期但生产经营已经停止运营的。其中不包括呆帐贷款。
呆帐贷款是指贷款人和担保人宣告破产，在进行清偿后，未能还清的贷款;贷款人宣告失踪或死亡，在期产业或遗产清偿后没有还清的贷款；贷款人在遇到重大灾害和意外事故后，无力偿还的贷款；在清理贷款人贷款抵押物、质物所得价值不足不能够还清贷款时，经的国务院专案同意核销的贷款。
问题十：不良贷款abs什么意思贷款发生逾期后，银行认为该笔贷款极有可能不能完全收回，造成银行资产损失，该笔贷款会认定为不良贷款
五级不良贷款分类：次级贷款、可疑贷款、损失贷款。四级不良贷款也可以分为逾期、呆滞、呆账。四级不良贷款分类是不全面的，无法满足商业银行和监管当局精细化风险管理和监管的需求。
1988年，在财政部发布《关于国家专业银行建立贷款呆账准备金的暂行规定》中，明确了呆账贷款的四种情况：一是借款人依法破产；二是借款人死亡；三是借款人遭受重大灾害；四是国务院专案批准核销的贷款。
1998年，中国人民银行制定了《贷款风险分类指导原则》（试行），要求商业银行应当根据借款人的实际顺款能力进行贷款质量的分类，并采用以风险为基础的分类法，将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称不良贷款。
2002年1月1日，我国银行全面实施《贷款风险分类指导原则》。银监会成立后，继续沿用中国人民银行确定的五级分类方法，进一步加强实施力度，将贷款准确分类作为银行监管的基础之一。
由于在监管实践中存在新的问题，原有的制度存在一些不足，银监会于2007年发布了《贷款风险分类指引》。
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